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農業如何貸款？個體農戶、合作社、家庭農場詳解！

合作社

帝一方馬云華

2016-09-07 09:44:03

[ 導讀 ] 農業貸款是指用作從事農、林、牧、副、漁業的生產費用和生產設備資金，從事政策允許的工業、手工業、交通運輸業、建筑業、飲食服務業等生產過程中所需流動資金不足的部分，以及生活方面正當的臨時周轉的資金。

農業貸款是指用作從事農、林、牧、副、漁業的生產費用和生產設備資金，從事政策允許的工業、手工業、交通運輸業、建筑業、飲食服務業等生產過程中所需流動資金不足的部分，以及生活方面正當的臨時周轉的資金。

如果您是個體工商戶：

申請方式有以下幾種：

1、郵儲銀行小額貸款

郵政銀行農民小額貸款是指向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯保，最高可貸款5萬元。

2、農業銀行農民小額貸款

農行的小額貸款是農行對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。農行的農戶貸款一般沒有信用形式的，需要以保證、抵押、質押、農戶聯保等方式申請。

3、信用社個人小額信用貸款

農村信用社都有針對農民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬元以內可以信用貸款。農村信用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，并頒發《貸款證》。

農戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審核合格即可發放貸款。以信用貸款的方式發放貸款，貸款額度通常都較低，農戶小額信用貸款一般額度控制5~10萬元以內，具體額度因地而異。

信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

農戶小額貸款時有哪些注意事項?

按照現行規定，只有種植業、養殖業等農業生產費用貸款;農機具貸款;圍繞農業產前、產中、產后服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。農戶在申請貸款時應注意檢查《貸款證》上所注明的額度，在規定的范圍內進行申請。郵儲貸款的保證自然人一般要求是公務員或教師。

如果您是農民專業合作社：

農民專業合作社及其社員申請貸款具備條件：農民專業合作社及其成員的貸款額度分別根據信用狀況、資產負債情況、綜合還款能力和經營效益等情況合理確定。農民專業合作社的貸款額度原則上不超過其凈資產的70%。

農民專業合作社及其成員貸款可以實行優惠利率，具體優惠幅度由縣(市、區)聯社、農村合作銀行根據中國人民銀行的利率政策及有關規定結合當地情況確定。農民專業合作社成員經營項目超出其所屬農民專業合作社章程規定的經營范圍的，不享受規定的優惠利率。

農民專業合作社貸款的條件：

經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業合作社法人營業執照;有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業合作社章程規定的生產、經營、服務等活動，自有資金比例原則上不低于30%;具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料;在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督;償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息;銀行規定的其他條件。

社員貸款的條件：

年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人;戶口所在地或固定住所(固定經營場所)在銀行的服務轄區內;有合法穩定的收入，具備按期償還貸款本息的能力;在銀行開立存款賬戶;銀行規定的其他條件。

農民專業合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎?

農民專業合作社貸款采取保證、抵押或質押的擔保方式，農民專業合作社成員貸款采取“農戶聯保+互助金擔保”、“農戶聯保+農民專業合作社擔保”、“農戶聯保+互助金擔保+農民專業合作社擔保”或其他擔保方式。需要注意的是，《擔保法》、《物權法》、《農村土地承包法》、《土地管理法》規定，土地承包經營權、宅基地使用權等不得抵押。

如果您經營的是家庭農場

單戶專業大戶和家庭農場貸款額度為1000萬元，除了滿足購買農業生產資料等流動資金需求，還可以用于農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。

家庭農場貸款有哪些抵押或擔保形式?

針對農村地區擔保難的問題，農業銀行創新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、“公司+農戶”擔保、專業合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發放信用貸款。

但是，家庭農場通過流轉的土地不可以用于抵押。按照規定，借款人必須是有本地戶口的家庭農場經營戶、家庭農場經營狀況良好、無不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。

如果您是農業小微企業

按照我國大中小微企業劃分標準，農、林、牧、漁行業，營業收入處于50萬到500萬之間的為小型企業，營業低于50萬的為微型企業。農業小微企業可以向我國的國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行、各級農村信用聯社申請貸款。我國銀監部門規定，小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期，享有國家對小微企業的金融支持政策。

農業小微企業如何申請貸款?

農業小微企業應首先向企業所在地的金融機構提出書面借款申請，金融機構在收到企業的申請后，會對企業的主體資格、基本情況、經營范圍、財務狀況、信用等級、發展前景、資金需求、償還能力等進行初步調查，認定客戶是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見并答復企業，對于同意受理的貸款，金融機構將會要求企業提供營業執照、貸款卡、稅務登記證、公司章程、近兩年和最近月份財務會計報告等農發行規定的相關基本資料，在此基礎上，將組織貸款調查評估、進行貸款審查、審議與審批，對于審批通過的貸款，將與企業簽訂正式合同，并根據企業用款進度發放貸款。貸款發放后，金融機構會根據有關規定進行貸后管理，企業需要按照合同規定積極配合。

資金是產業的血液，2015年全國合作社注冊數量超過百萬，家庭農場也雨后春筍般大量出現，可很多合作社、家庭農場都處于貧血狀態，有些甚至危在旦夕!了解國家的產業政策、金融政策，提前做好布局，是企業長遠發展所必須認識的。

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