黨的二十屆四中全會通過的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十五個五年規劃的建議》明確提出“把農業建成現代化大產業”，這一戰略部署深刻把握了農業發展新階段的核心特征，為新時代農業農村現代化指明了方向。農業作為關系國計民生的基礎產業，其現代化轉型不僅是鄉村全面振興的重中之重，更是構建現代化產業體系、保障國家糧食安全的關鍵支撐。金融作為現代經濟的血脈，在農業從傳統要素驅動向創新驅動轉型、從單一生產功能向多元價值拓展、從分散經營向集群發展跨越的過程中，肩負著不可替代的使命。當前，農業現代化大產業建設已進入全鏈條升級、多業態融合、系統性推進的關鍵階段，金融服務“三農”的內涵、邊界和方式正在發生深刻變革。立足金融視角，破解農業現代化大產業建設中的資金配置、風險防控、要素整合等難題，既是金融行業回歸本源、服務實體經濟的必然要求，也是實現自身高質量發展的重要機遇。

（一）國家戰略導向下的金融責任具象化。“十五五”時期是農業農村現代化夯實基礎、全面發力的關鍵階段，把農業建成現代化大產業已成為保障國家糧食安全、暢通城鄉經濟循環、應對全球風險挑戰的戰略舉措。農業現代化大產業的基本內涵可以概括為科技引領、產業貫通、體系完整、閉環發展、效率效益五大維度，這一定位決定了金融服務“三農”不再是傳統的單點資金支持，而是要緊扣產業本質的系統性賦能。從科技引領來看，金融需聚焦生物育種、智能農機、數字農業等關鍵領域，為農業“卡脖子”技術攻關提供長期穩定的資金支持，助力農業從要素驅動向創新驅動躍升；從產業貫通來看，要覆蓋“研發—生產—加工—流通—服務”全鏈條，打通產前信貸、產中保險、產后供應鏈金融的服務壁壘；從體系完整來看，需適配現代產業體系、經營體系、市場體系、要素體系建設需求，提供多元化金融工具組合；從閉環發展來看，要支持種養循環、廢棄物資源化利用等綠色模式，推動產業生態可持續；從效率效益來看，需通過金融資源優化配置，提升土地產出率、勞動生產率和資源利用率，實現產業增效與農民增收的統一。

（二）農業產業轉型中的金融需求結構化。2024年我國糧食產量首次突破1.4萬億斤，農作物耕種收綜合機械化率超過75%，農產品加工轉化率達到75%，但農業現代化仍面臨耕地資源約束趨緊、科技成果轉化不足、產業鏈條偏短等短板。農業現代化大產業的核心特征表現為產業體系現代化、產業形態多樣化、產業功能多元化、產業要素綜合化、產業發展科技化，其金融需求已呈現出鮮明的結構化特征。從需求主體看，除傳統小農戶外，家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業、農業科技公司等多元經營主體已成為金融服務的核心對象。目前，我國家庭農場近400萬個、農民合作社超過200萬家，這類主體對大額信貸、中長期資金、多元化金融工具的需求更為迫切。從需求領域看，生物育種攻關、智慧農場建設、冷鏈物流體系完善、區域公用品牌培育等領域的資金缺口顯著。從需求形式看，不再局限于傳統貸款，而是延伸至保險、期貨、信托、融資租賃、資本市場融資等綜合金融服務，對風險保障、價值增值、要素整合的需求日益強烈。

（三）城鄉融合發展中的金融資源配置合理化。城鄉融合發展是農業現代化大產業建設的重要依托，也是金融資源優化配置的核心方向。2025年，城鄉居民收入比雖已縮小至2.31∶1，但城鄉金融資源配置不均衡問題仍較為突出，農村地區金融服務可得性、便利性仍有較大提升空間。把農業建成現代化大產業，需要金融打破城鄉要素流動壁壘，推動資金、技術、數據等資源向農村傾斜。一方面，通過金融支持農村數字基礎設施升級、縣域產業園區建設，促進城鄉產業協同發展；另一方面，借助金融工具激活農村土地、林權等沉睡資源，實現農村資產價值變現，為農業現代化大產業建設提供持續資金來源。金融資源的合理配置，不僅能滿足農業產業轉型的資金需求，更能帶動城鄉公共服務均等化，為農業現代化大產業建設營造良好環境。

（一）服務體系系統化：從單點支持到全鏈條賦能。農業現代化大產業是打造現代產業體系、完整經營體系、有效市場體系、健全要素體系的重要推動力，金融服務必須打破以往碎片化、單點化的支持模式，構建系統化服務體系。在產前環節，需重點支持種質資源保護、生物育種研發、智能農機裝備制造等，通過股權投資、科技信貸等工具，助力農業“卡脖子”技術突破；在產中環節，聚焦高標準農田建設、智慧種養、綠色生產等，提供中長期信貸、農業保險等服務，保障生產穩定高效；在產后環節，圍繞農產品精深加工、冷鏈物流、品牌營銷等，創新供應鏈金融、融資租賃、期貨期權等產品，提升產業鏈附加值；在服務環節，針對農業社會化服務、數字農業平臺、農村電商等新業態，開發場景化金融產品，促進產業多元價值實現。系統化服務體系要求金融機構打通各環節服務壁壘，實現資金流、信息流、物流的協同匹配，形成覆蓋農業全生命周期的金融支持網。

（二）服務內容綜合化：從單一信貸到多元工具集成。農業現代化大產業建設的復雜性和多元性，決定了金融服務不能局限于傳統信貸產品，必須向綜合化、多元化方向升級。一是信貸產品體系多元化，針對不同經營主體和產業環節，開發大額長期貸款、信用貸款、循環貸款、產業鏈貸款等差異化產品，滿足不同場景資金需求。二是風險保障工具全面化，除傳統農業保險外，積極發展天氣指數保險、價格保險、產量保險、綠色保險等特色產品，探索“保險+期貨”“保險+信貸”等模式，構建多層次風險防控體系。三是直接融資渠道暢通化，支持符合條件的農業企業上市融資、發行債券，鼓勵私募股權基金、風險投資基金投資農業科技領域，推動農業產業與資本市場深度對接。四是增值服務常態化，為農業經營主體提供財務管理、供應鏈管理、政策咨詢、市場信息等增值服務，提升其經營管理能力和市場競爭力。

（三）服務模式市場化：從政策依賴到市場機制主導。農業現代化大產業的可持續發展，離不開市場化機制的有效運作，金融服務必須堅持市場化導向，實現政策引導與市場運作的有機結合。一方面，要遵循市場規律，根據農業產業的風險特征、收益水平和現金流特點，建立科學的風險定價機制，實現風險與收益的匹配；另一方面，要充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，引導金融資源向優勢產業、優質主體、關鍵環節集中，提高資金配置效率。市場化服務模式要求金融機構強化客戶分層分類管理，針對不同規模、不同類型的農業經營主體，制定差異化的服務策略和定價機制。

（四）服務手段現代化：從傳統線下到數字智能轉型。科技革命為農業現代化大產業建設注入了強大動力，也為金融服務升級提供了技術支撐，金融服務手段必須向數字化、智能化方向轉型。一是服務渠道數字化，依托手機銀行、網上銀行、小程序等線上平臺，實現貸款申請、審批、發放、還款等全流程線上辦理，提升服務便捷性。二是風險控制智能化，運用大數據、人工智能、物聯網等技術，整合農業生產數據、經營數據、信用數據等，構建精準的風險評估模型，提高風險識別和防控能力。三是產品創新場景化，基于數字農業平臺、農村電商場景、供應鏈交易數據等，開發線上化、場景化金融產品，實現“數據增信、無感授信、隨用隨貸”。四是服務網絡普惠化，借助數字技術破解農村地區物理網點不足的難題，通過助農服務點、移動服務終端等，延伸金融服務觸角，提升農村金融服務可得性。

（一）資源整合優勢：撬動多元資本形成投入合力。農業現代化大產業建設需要巨額資金投入，金融機構通過整合各類資本資源，能夠有效破解農業現代化大產業建設的資金瓶頸，形成多元化、多層次的投入格局。一是強化財政金融協同，對接財政支農資金、鄉村振興銜接資金等，通過財政貼息、風險補償、擔保增信等方式，引導金融機構擴大信貸投放。二是吸引社會資本參與，發揮金融機構的橋梁紐帶作用，通過產業基金、資產證券化等工具，引導工商資本、私募股權基金等投向農業現代化大產業領域。三是推動產業資本聯動，圍繞農業產業鏈龍頭企業，構建“核心企業+上下游經營主體+金融機構”的合作模式，促進產業資本與金融資本深度融合。四是利用國際資本資源，支持農業企業“走出去”，通過跨境金融服務，吸引國際資本參與我國農業產業升級，同時，助力我國農業企業參與全球產業鏈分工。

（二）科技賦能優勢：以金融科技破解產業發展痛點。金融科技的快速發展為金融服務農業現代化大產業提供了全新路徑，金融科技與農業產業的深度融合，能夠推動金融服務向精準化、高效化、安全化方向發展。一是運用大數據技術破解信息不對稱難題，整合農業生產數據、政務數據、市場數據、信用數據等，構建農業經營主體信用評價體系，為信用貸款發放提供支撐，解決小農戶和新型經營主體融資難、融資貴問題。二是運用物聯網技術提升風險管控能力，通過在農田、養殖場、加工車間等場景安裝傳感器，實時監測生產環境、產品質量、物流信息等，實現對信貸資金使用和風險狀況的動態監控。三是運用人工智能技術優化服務效率，通過智能客服、智能審批等系統，縮短業務辦理流程，提高服務響應速度。四是運用區塊鏈技術保障交易安全，構建農產品溯源體系和供應鏈金融信任機制，提升產業鏈協同效率和金融服務安全性。

（三）信用重構優勢：構建農業信用體系夯實發展基礎。信用是金融服務的核心基石，農業現代化大產業建設離不開健全的信用體系支撐。金融機構可發揮信用凝聚優勢，推動構建覆蓋全產業鏈的農業信用體系。一是完善信用信息采集機制，聯合政府部門、農業農村平臺、行業協會等，全面采集農業經營主體的生產經營信息、信用記錄、政策享受情況等，建立全面完整的信用檔案。二是健全信用評價體系，結合農業產業特點，構建科學合理的信用評價指標體系，采用定量與定性相結合的方式，對農業經營主體進行信用評級。三是強化信用激勵約束機制，對信用等級高的經營主體，給予信貸額度傾斜、利率優惠、審批綠色通道等激勵政策；對失信主體，實施聯合懲戒，營造守信光榮、失信可恥的良好氛圍。四是推動信用信息共享共用，參與建設區域性農業信用信息平臺，實現信用信息在金融機構、政府部門、產業主體之間的共享共用，打破信息壁壘。

（四）數據驅動優勢：以數據要素激活產業發展動能。數據已成為現代產業發展的核心生產要素，金融機構在服務農業現代化大產業過程中，能夠積累豐富的金融數據、產業數據和客戶數據，形成獨特的數據驅動優勢，為農業現代化大產業注入新的發展動能。一是通過數據分析精準洞察產業需求，深入分析農業產業鏈各環節的資金流動規律、風險特征和發展趨勢，精準識別產業發展的痛點難點和金融需求熱點，為金融產品創新和服務優化提供依據。二是通過數據賦能提升經營主體能力，為農業經營主體提供數據分析服務，幫助其把握市場動態、優化生產布局、提升經營決策水平。三是通過數據共享促進產業協同，推動金融數據與農業生產數據、流通數據、市場數據的共享融合，打通產業鏈各環節信息壁壘，促進產業資源優化配置。四是通過數據創新豐富金融產品，基于數據分析開發個性化、定制化的金融產品和服務，實現“一戶一策”“一業一策”，提升金融服務的精準度和適配性。

（一）平臺貫通：構建一體化綜合金融服務平臺。一是構建省級或區域級農業金融服務平臺，整合銀行、保險、證券、期貨、擔保、租賃等各類金融機構資源，納入政府部門、農業農村平臺、行業協會、核心企業等相關主體，實現信息共享、資源整合、業務協同。二是完善平臺服務功能，平臺應具備金融產品展示、在線申請、智能匹配、審批辦理、風險防控、信息查詢、政策對接等綜合功能，為農業經營主體提供“一站式”金融服務。三是強化平臺場景融合，推動金融服務平臺與數字農業平臺、農村電商平臺、農業社會化服務平臺等深度融合，嵌入生產、加工、流通、消費等各類場景，實現金融服務的場景化、嵌入式發展。四是健全平臺運營機制，建立政府引導、市場運作、多方參與的運營模式，明確各方權利義務，保障平臺規范有序運行；加強平臺數據安全和隱私保護，建立健全數據安全管理制度和技術防護體系。

（二）產鏈融合：推動金融數字鏈與農業產業鏈深度對接。一是依托核心企業打造產業鏈金融生態，以農業產業化龍頭企業為核心，整合上下游中小經營主體，基于核心企業的信用背書和產業鏈交易數據，開發應收賬款融資、訂單融資、存貨融資等供應鏈金融產品，實現“核心企業增信、上下游受益”。二是運用數字技術打通產業鏈信息壁壘，通過物聯網、區塊鏈等技術，實現農產品從生產到消費的全程溯源，整合產業鏈各環節的交易數據、物流數據、資金數據等，構建可信數據鏈，為金融服務提供精準依據。三是推動金融服務向產業鏈末梢延伸，針對產業鏈上的小農戶、小微企業等弱勢主體，基于產業鏈數據開發信用貸款產品，減少對傳統抵押物的依賴，提升其金融可得性。四是強化產業鏈風險協同防控，通過產業鏈數據共享，實現金融機構與核心企業、上下游經營主體的風險共擔、利益共享，構建產業鏈風險防控共同體，提升產業鏈整體抗風險能力。

（三）風險防控：構建多層次立體化風險治理體系。一是健全風險分散機制，擴大農業保險覆蓋面，提高保險保障水平，推動農業保險從“保成本”向“保收益”“保市場”轉變；大力發展期貨期權市場，推廣“銀行+保險+期貨”等模式，對沖價格波動風險；建立風險補償基金、擔保基金等，分擔金融機構信貸風險。二是強化風險預警能力，運用大數據、人工智能等技術，構建農業產業風險預警模型，實時監測自然風險、市場風險、信用風險等變化情況，及時發布預警信息，為金融機構和農業經營主體提供風險預警服務。三是完善風險處置機制，建立健全不良貸款處置機制，綜合運用核銷、轉讓、重組等多種方式，有效處置不良資產；加強金融機構與政府部門、司法機關的協作，打擊逃廢金融債務行為，維護金融市場秩序。四是提升經營主體風險應對能力，通過金融知識普及、風險防范培訓等方式，提高農業經營主體的風險意識和應對能力；引導經營主體合理運用金融工具規避風險，優化經營決策。

（四）生態共建：打造政銀企農多方協同發展格局。一是強化政府政策引導與支持，建議政府進一步完善農業支持保護政策，加大財政貼息、風險補償、擔保增信等力度；健全農業金融法律法規體系，為金融服務農業現代化大產業提供法治保障；加強農村信用體系建設、數字基礎設施建設等公共服務，優化金融生態環境。二是發揮金融機構主體作用，金融機構應主動作為，加大產品創新、服務升級和科技投入力度，提升金融服務能力；加強同業合作，形成服務合力，避免惡性競爭；積極履行社會責任，助力小農戶與現代農業發展有機銜接。三是激發農業經營主體內生動力，引導農業企業加強規范化管理，完善公司治理結構，提升自身信用水平和融資能力；鼓勵農民合作社、家庭農場等新型經營主體抱團發展，增強市場競爭力和抗風險能力；支持小農戶通過參與農業社會化服務、加入合作社等方式，融入農業現代化大產業體系。四是促進多方合作共贏，建立政銀企農溝通協調機制，定期開展對接活動，暢通信息交流渠道；探索建立利益共享、風險共擔的合作機制，實現政府、金融機構、農業企業、農戶等多方共贏，為農業現代化大產業建設營造良好生態環境。（作者：吳敏；作者為中國建設銀行鄉村振興金融部總經理）

主要參考文獻：

①國家統計局。中華人民共和國 2024 年國民經濟和社會發展統計公報[EB/OL].2025-2-28. https://www.stats.gov.cn/sj/zxfb/202502/t20250228_1958817.html?id=

②農業農村部管理干部學院。農民專業合作社與家庭農場發展統計數據 [EB/OL].2025-12-27. http://www.gbxy.agri.cn/ywfz/zyzx/zyzx04/.

③中國政府網。關于 2024 年國民經濟和社會發展計劃執行情況與 2025 年國民經濟和社會發展計劃草案的報告[EB/OL].2025-03-13.

https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202503/content_7013429.htm.

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